لماذا يرتفع الإقبال على الخدمات المصرفيّة الرقميّة بالدّول العربية؟

بنوك رقمية وخدمات مصرفية رقمية، هي مصطلحات ليست بالقديمة، لكن باتت هذه الكلمات تصادفنا كثيراً في مطالعاتنا اليومية أو من خلال الإعلانات ووسائل التواصل الاجتماعي. ومع إدخال التقنيات الرقمية، شهدت الخدمات المصرفية تحولاً كبيراً على مر السنين.

ما هي البنوك والخدمات الرقمية؟

الخدمات المصرفية الرقمية هي مصطلح شامل يغطي جميع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المتعلقة بالمؤسسات المالية. وهي الخدمات المقدمة من خلال الموقع الإلكتروني للبنك أو تطبيق الهاتف المحمول أو كليهما. ومن خلال الخدمات المصرفية الرقمية بات بالإمكان الوصول إلى الميزات المصرفية عن بعد ومن أي مكان في العالم.

وقد زادت شعبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في السنوات الأخيرة، إذ يفضل العملاء إجراء المعاملات المصرفية عبر هواتفهم الذكية، وعليه أصبحت الخدمات المصرفية بهذه الطريقة خياراً شائعاً للعديد من العملاء نظراً لراحتها وسهولة استخدامها.

ومن جانب آخر، يعمل الذكاء الاصطناعي وروبوتات الدردشة على إحداث تحول في هذا الميدان من خلال تزويد العملاء بتجارب مصرفية مخصصة، إذ أصبحت Chatbots جزءاً أساسياً من خدمة العملاء، لتقدم المساعدة على مدار الساعة، وتحل استفسارات العملاء على الفور، وهناك اتجاه آخر من المرجح أن يُشكّل مستقبل الخدمات المصرفية وهو الخدمات المصرفية الصوتية، إذ أصبح المساعدون الصوتيون مثل Alexa من Amazon وGoogle Assistant أكثر انتشاراً. ويمكن للعملاء استخدام الأوامر الصوتية لإجراء المعاملات المصرفية، ما يجعل الخدمات المصرفية أكثر سرعة وسهولة.

وعن البنوك الرقمية، يشرح الأستاذ المساعد في كلية الاقتصاد في جامعة قطر د. جلال قناص لـ"النهار العربي" أن "البنوك الرقمية هي بنوك تقدم خدماتها المصرفية رقمياً بالكامل، دون وجود فروع تقليدية، وتعتمد هذه البنوك على الإنترنت والتطبيقات الذكية لتقديم خدماتها، مثل فتح الحسابات الجارية والادخارية، وإصدار البطاقات الائتمانية والخصم، وتقديم القروض، وتحويل الأموال، وإدارة الحسابات الاستثمارية".

وعن مزايا البنوك الرقمية، يوضح د. قناص: "تتمتع البنوك الرقمية بالعديد من المزايا مقارنة بالبنوك التقليدية، حيث إن تكاليف التشغيل للبنوك الرقمية أقل من البنوك التقليدية بسبب عدم حاجتها إلى وجود فروع تقليدية، ما يسمح لها بتقديم خدماتها بأسعار أقل. بالإضافة الى سهولة الاستخدام حيث يمكن للعملاء الوصول إلى خدمات البنوك الرقمية في أي وقت وفي أي مكان. ويمكن إجراء العمليات المصرفية عبر البنوك الرقمية أسرع من البنوك التقليدية. بالإضافة إلى أن البنوك الرقمية تميل إلى أن تكون أكثر ابتكاراً من البنوك التقليدية، حيث إنها تسعى باستمرار إلى تطوير منتجات وخدمات جديدة تلبي احتياجات العملاء".

واقع البنوك الرقمية في العالم العربي

شهدت السنوات الأخيرة نمواً ملحوظاً في قطاع البنوك الرقمية في العالم والعالم العربي، حيث ظهرت العديد من الشركات الناشئة المتخصصة في هذا المجال، بالإضافة إلى دخول بعض البنوك التقليدية إلى هذا السوق.

وفي السياق يقول د. قنّاص: "إن انتشار الإنترنت ووسائل التكنولوجيا الحديثة في العالم العربي بين مختلف الشرائح ساهم في زيادة انتشار ثقافة الدفع الإلكتروني. بالإضافة إلى تسهيلات تنظيمية من جانب الحكومات العربية، ما ساهم في تشجيع الاستثمار في هذا القطاع. وأعتقد أن فترة الكوفيد-19 سرعت عملية التحول الرقمي والتكنولوجي بسبب اعتماد الكثير من الأفراد، وخصوصاً جيل الشباب، على خدمات الأونلاين لتقليل التواصل المباشر مع الأفراد بسبب الكوفيد-19".

وفي ما يخص التحديات، يذكر د. قنّاص أنه "رغم النمو القوي للبنوك الرقمية بالفترة الأخيرة، إلا أنها تواجه الكثير من التحديات، أهمها ضعف الثقة وعدم الأمان في عالم الإنترنت حيث لا يزال بعض العملاء يشعرون بعدم الثقة في هذا النوع من البنوك، بسبب مخاوفهم من عدم الأمان وعدم الاستقرار، مثل موضوع أمان المعلومات الشخصية والمالية والأمن الإلكتروني والهاكرز. بالإضافة إلى المنافسة الشديدة من البنوك التقليدية التي بدأت في تقديم خدمات رقمية مماثلة مع وجود ثقة أكبر في البنوك التقليدية. وما زالت  تواجه البنوك الرقمية تحديات تنظيمية حيث لا وجود قوانين واضحة تنظم هذا القطاع".

وبرأي د. قناص فإن "من المتوقع أن يستمر نمو قطاع البنوك الرقمية في السنوات القادمة، مع زيادة اعتماد العملاء على الخدمات المصرفية الرقمية، ومن المتوقع أن تصبح البنوك الرقمية أكثر شيوعاً في البلدان النامية، حيث تمتلك هذه البلدان قاعدة سكانية كبيرة من الشباب الذين يعتمدون اعتماداً متزايداً على التكنولوجيا. وستسعى البنوك الرقمية إلى التوسع في الخدمات الرقمية وإلى تقديم خدمات جديدة ومتنوعة، مثل خدمات التأمين والاستثمارات وإدارة الأصول. وستسعى البنوك الرقمية إلى الوصول إلى شرائح جديدة من العملاء، بمن في ذلك الشباب والنساء والأشخاص ذوو الدخل المنخفض. وأعتقد أن تتعاون البنوك الرقمية مع البنوك التقليدية لتوفير خدمات أكثر تكاملاً وكفاءة. بالإضافة إلى أن البنوك الرقمية تعمل على تطبيق مبادئ الاستدامة في عملياتها، بما في ذلك استخدام الطاقة المتجددة وتعزيز المسؤولية المجتمعية. وعموماً، فإن البنوك الرقمية لديها فرص كبيرة للنمو في العالم العربي، حيث يمكن أن تساهم في تعزيز الشمول المالي وزيادة كفاءة النظام المصرفي".

ومن الواضح أن الخدمات المصرفية الشخصية، والواقع المعزز، والخدمات المصرفية الصوتية، والأمن السيبراني، ستشكل قلب الصناعة المصرفية في السنوات المقبلة، في الوقت الذي يطالب فيه العملاء بشكل متزايد بخدمات مصرفية أكثر ابتكاراً وملاءمة، والبنوك التي تتباطأ في تبني هذه الاتجاهات تخاطر بخسارة العملاء.